Immobilienfinanzierung
Die schlimmsten Finanzierungsfehler, die Sie machen können!
Die schlimmsten Finanzierungsfehler, die Sie machen können!
Die klassischen Finanzierungsfehler finden Sie hier in dieser Auflistung. Gerne können Sie uns bei Fragen kontktieren.
Die schlimmsten Finanzierungsfehler
1.) Tilgungsleistung zu hoch
Die meisten Kreditnehmer wollen ihr Darlehen so schnell wie möglich zurückführen, vergessen aber, dass es für Unvorhersehbares auch noch eine Liquidität geben muss. Besser geringere Tilgunsrate vereinbaren, monatlich etwas zurücklegen und dann eine Sondertilgung machen.
2.) Tilgungsrate nicht flexibel
Es gibt Banken, die gewähren Ihnen einen oder zwei Tilgungswechsel für Ihr Immobiliendarlehen. Besonders interessant für junge Familien mit Kinderwunsch oder wenn eine langfristige Änderung der Liquiditätssituation ansteht.
3.) Sondertilgung vergessen
Gerade unter dem Gesichtspunkt wie bei 1.) beschrieben, eher ungünstig. Sondertilgungsoptionen haben Sie früher mit einem Zinsaufschlag bezahlt. Heute fast immer kostenlos, wenn Sie danach fragen.
4.) Zinsbindung zu lange oder zu kurz
Sie sollten eine realistische Annahme treffen. Bei einer Zinsbindung von 10 Jahren und einer Tilgung von 1% ohne die Möglichkeit eines Tilgungswechsels, ist die Zinsbindung vielleicht etwas zu kurz. Es sei denn, Sie vermieten das Objekt. Wenn Sie schnell tilgen wollen und in 15 Jahren fertig sein können (unter Berücksichtigung der Sondertilgungen), brauchen Sie keine 20 jährige Zinsbindung.
5.) Sicherheitenwechsel
Einer der schlimmsten Finanzierungsfehler ist die Nichtberücksichtigung eines Sicherheitenwechsel. Bei einem Sicherheitenwechsel wird das Objekt gegen ein anderes, gleichwertiges Objekt einfach getauscht. Wenn dieses nicht vereinbart ist, könnte es Sie viel Geld in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung kosten.
6.) Zu früh oder zu spät beim Notar
Ja, beides ist möglich. 😉 Sind Sie zu spät beim Notar, haben Ihre Finanzierung aber schon unterzeichnet und die 14-tägige Widerspruchsfrist ist abgelaufen, müssen Sie das Darlehen abnehmen oder im schlimmsten Fall eine Nichtabnahmeentschädigung zahlen. Dieser Fall kommt vor, wenn der Verkäufer plötzlich kurz vor dem Notartermin einen Rückzieher macht.
Im umgekehrten Fall, waren Sie beim Notar, bekommen aber plötzlich aufgrund eines Schufa-Eintrages kein Darlehen. Rückabwicklung droht aber die Notarkosten, Maklergebühren, etc. sind trotzdem fällig.
Sie sollten Notar und Finanzierung möglich zeitnah, gleichzeitig koordinieren.
7.) Nachfinanzierung nötig
Ganz blöd sind Nachfinanzierungen. Erstens wird das Darlehen teurer und zweitens muss die Bank nicht nachfinanzieren. Bitte ganz genau kalkulieren!
8.) Nichtabnahmeentschädigung
Manche Kreditinstitute bieten Ihnen eine Möglichkeit, einen gewissen Teil des beantragten Darlehens kostenlos nicht abzunehmen. Dies ist geschickter als eine Nachfinanzierung, kann aber den Zinssatz verändern. Zwei unterschiedliche Varianten zu rechnen ist sinnvoll.
9.) Vorfälligkeitsentschädigung
Sie wollen umziehen, haben eine andere Immobilie im Auge oder wollen einfach nur verkaufen? Solange Ihre Finanzierung innerhalb der regulären Zinsbindungsphase läuft, wird in diesem Fall eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig (wie ein Schadensersatzanspruch), weil die Bank nicht wie kalkuliert ihre Marge erwirtschaften kann. Dafür zahlen Sie dann eine "Strafe" oder Sie warten!
10.) Fördermittel nicht genutzt
Ein Finanzierungsberater kann für Sie verschiedene Fördermittel berücksichtigten. Informieren Sie sich vorab und schauen Sie, dass diese mit in Ihrem Finanzierungskonzept eingeplant worden sind. Es gibt Vergünstigungen für junge Familie, für bestimmte Gebiete, bei Sanierung oder wenn Sie erneuerbare Energien nutzen.
11.) Bereitstellungszinsen
In der Regel gewähren Ihnen Banken 3 bis 6 Monate bereitstellungsfreie Zeit. In dieser Zeit können Sie das Geld bei der Bank parken aber anschließend wird dafür häufig ein Zins in Höhe von 0,25% monatlich fällig. Das ist aber von Bank zu Bank unterschiedlich. Hauptsächlich ist dieses Kriterium bei einem Hausbau zu berücksichtigen. Sehr selten auch bei Käufen, die etwas länger in der Vorplanung brauchen.
12.) Effektivzins versus Rate
Bei jeder Immobilienfinanzierung werden Sie den Effektivzissatz in den Unterlagen finden. In vielen Bereichen ist er auch sehr nützlich. Bei der Finanzierung von Immobilien können Sie den Effektivzins nicht für einen Vergleich heranziehen, weil nach der Zinsfestschreibung der momentane variable Zins bis zur Ende der Laufzeit des Darlehens als Berechnungsgrundlage gelten muss. Das ist ganz großer Nonsense. Sie können aber den Sollzins für einen Vergleich heranziehen und natürlich die Höhe der Rate.
13.) Keine Absicherung für Notfälle
Die Liquiditätsrücklage ist Pflicht. Ebenso eine Haftpflichtversicherung, eine Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherung sowie eine Wohngebäudeversicherung (gegen Beschädigungen an Ihrer Immobilie). Sinnvolle Ergänzung wäre auch eine Risikolebensversicherung in Höhe der Restschuld. Bei Vermietung lohnt sich eventuell eine Rechtschutzversicherung. Ich hatte schon mal einen Mietausfall und war dankbar, dass die Rechtschutzversicherung mir geholfen hat.
14.) Nur der Hausbank vertrauen
An Ihrer Stelle, würde ich mir immer ein Vergleichsangebot einholen. Wir holen ein Angebot bei Ihrer Hausbank als auch bei vielen unabhängigen Banken ein. Nicht jede Bank bietet Ihnen von vornherein den günstigsten Zins an.
Fazit
Die meisten Fehler lassen sich sehr einfach vermeiden. Sie sollten die Quellen kennen und überlegen, was auf Sie zutreffen könnte. Wir können Ihnen helfen, die Bank zu finden, die am besten geeignet ist für Sie. Manchmal mag das die Höhe des Zinses sein. Mit den Kriterien, die Sie nun kennen, sollte das jedoch nicht Ihre einzige Entscheidungsgrundlage sein.
Es gibt sicherlich noch eine Reihe anderer Finanzierungsfehler wie beispielsweise den Kreditverkauf der Bank an eine andere Bank. Aber dazu am Telefon gerne mehr!
Prüfen Sie Ihren Finanzierungsrahmen und erfahren welche Finanzierungsart für Sie die beste ist!
Kontakt:
Henning Grothkop
Landwehrstr. 19a
64293 Darmstadt
0176-84514140
hg@finanzenplus.eu